摘要：认识、应对风险

离开职场一个月，首先要处理的是接续社保，同时也系统地考虑起各种保险的作用和应对场景。新冠已持续到第三个年头，世界自有其计划，它的计划带来的影响经常将我们置身风险之中。

结合我目前的状态，梳理了一下家庭可能面临的风险以及是否需要预防性应对，也即用保险预防应对可能的风险，先从大家都有但平时可能不太在意的社保说起。

社保

社保，又分职工社保和居民社保。作为上班族，交的都是职工社保，俗称“五险”。但如果目前像我这种处于非职工自由状态，可以选择以灵活就业方式交职工社保或者居民方式交居民社保，但不管哪种都只剩下“两险”了——养老和医保。

职工和居民两种社保该如何选择？

居民医保，一年一交，同时也只保障交费的这一年，一年一般几百元，优点是便宜，但报销比例和额度低于职工医保。

职工医保，累计最低交满一定年限（一般15～30年，不同城市不一样，具体以当地当时政策为准），退休以后不用再交钱，就能终身享受医保报销的待遇。职工医保一个月交费基本相当于居民医保一年的费用，确实贵不少，差了一个量级，但也好理解，毕竟管终生，而医保发挥作用最大的概率都是在退休后的老年期。所以，即使是灵活就业，有条件还是应该优先上职工医保。

职工养老和居民养老，都是至少需要累计交满 15 年。职工养老，个人交的话会以当地社平工资的 60%～300%，自由选任一档作为交费基数，每月按基数的 20% 来交，其中 8% 进入个人账户。居民养老，缴费档次更低，上限比职工养老的最低档还低一些，所以居民养老的场景实际是保障更低收入者的养老问题的，因此地方政府会有一定交费比例补贴。

两者除了额度不同，最大的区别在于 “居民养老” 的基础养老金基本是固定的，调整幅度很小，而 “职工养老” 的基础养老金会随着社会平均工资而增长。社保养老属于多交多得，量力而为，有条件优先还是职工养老，大体可以当作一个长期抗通胀存款，退休后按月返还。

社保风险覆盖有限，而且额度上限不高，只能算是最底层保险配置，在此之上就是各类商业保险的补充。

商保

商业保险，主要针对不同场景设计的，主要包括这几类：

• 医疗险
• 重疾险
• 意外险
• 人寿险

医疗险

也就是经常听见的百万医疗险，一般保额从 200 到 600 万之间，作为医保的补充。因为职工医保封顶只有 50 万，还有报销比例限制，真遇上需要花大价钱治疗的病，还是感觉不够。商业医疗险保额高而年费用也就差不多一顿火锅钱，保障杠杆足够高，值得配置。

重疾险

和医疗险的区别是，只保特定目录内的重大疾病，在得重大疾病时，确认状态后（确诊/手术后等）就能直接赔付到一笔钱（50万）让人安心休养，不用担心收入问题，属于家庭主要经济支柱必备。

意外险

人的一生充满了意外，这个险顾名思义主要针对外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外风险情况进行保障。这几年比较多见一种情况——猝死，猝死一般多是疾病突发引起的，按理说不在意外险保障范围，但这种情况一旦出现就很意外，可能保险赔付时易引发纠纷，所以我看好多意外险也都专门单列了这项保障。

有了通用的意外险覆盖，那其他各种临时场景的意外险也就没必要买了，比如旅行意外，驾乘意外等。当然意外险也可以叠加，买多个可以赔多次，嫌额度不够或场景覆盖不足可以叠加多买；

人寿险

寿险，有一句调侃的形象描述：“活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。它是针对身后事的保障，有两种：定期寿和终生寿。

定期，如其名是有到期期限的，有期限所以也便宜一些，更适合普通家庭，一般保到 60 岁就可以了。家庭经济支柱考虑配置，特别是在上有老下有小的这段时期。

终生，就是保障一生，自然老死也是会赔的，相当于一种跨代际稳健理财，用于财富传承。

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结合以上认识，DIY了一份我的家庭保险配置清单，供参考。

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